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怎么樣買房最合算？

當然是用公積金。

(資料圖)

在過去一年的時間里，地產的相關政策都指向了公積金通道。盡管公積金是我們熟知的東西，公積金政策最早可以追溯到1999年，到如今已經推行二十多年，但公積金的存在，并不是我們所理解的普遍性政策。

為了更加完整的說明公積金的利益相關，我也一直在等今年的公積金的報告。如今，2022年公積金年度報告終于出爐，我們將用官方的數據，來解讀有關公積金的相關態度，讓我們更好的理解，過去一年的地產政策，都指向了哪些人群。

截止到上一年度，繳納公積金的單位有452.72萬，而存續的企事業單位有10832.71萬個，從企事業為分母的數據中，公積金的覆蓋率也不過是區區的4.18%。

從人數上來看，實繳人數16979.57萬人，職工醫保大概是35422萬人。從整個人口基數上看，公積金的覆蓋率是12.13%，從職工人數上來看，覆蓋是47.94%。

所以，不以全民作為基數，在城市中上班的人群中，公積金的覆蓋率也不到一半。盡管公積金的政策很美好，但目前來看，公積金政策的覆蓋率和群體差異，也讓公積金政策成為最缺乏“普適”的政策。

再加上公積金貸款利率和商業貸款利率之間的差異，公積金也成為少數人的福利。這種福利，是建立在以普通人群的商業利率為代價的，說白了就是商業貸款人群給公積金貸款人群的一種“類貼息”操作。

從繳存額上看，2022?年住房公積金繳存額?31935.05?億元，人均年繳存額為18808元，也就是雙邊1567.33元/月。不懂在座的跑贏了平均值沒有。

而在公積金的繳存人數中，民營企業的占比大概是60%，剩余的40%標準肯定是超過民營企業的。在公開的數據上，為了避免我們測算中各個類型企業的人均繳存額度，數據并沒有針對各種類型的繳存額作解讀。

針對這點，有點隱私沒毛病。

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但即便2022年的購房政策都指向了公積金人群，但公積金人群的實際反應并不理想。在過去，公積金貸款金額是逐年上升，但2022年的數據下降了，較2021年比較，公積金貸款的發放筆數下降了20%，金額少了15%，過去每年近5%的增長相比，預期就更差了。

另外，公積金的從業人員4.48?萬，人員經費(基本工資、公積金等)64.59億，人均經費14.42萬。其中，大約有40%是非編人員。

看看手里的錢，也就知道的相關人員的公積金標準在哪里。在很多地方，也出現了雙邊公積金大于基本工資的現象。

我對公積金的態度，一直都是又愛又恨。愛是因為它確實滿足其設立的初心，通過強制儲蓄和專項消費的邏輯，帶動住房消費。恨是因為它的覆蓋率極差，并不是普惠性的政策，而這個政策又給在編人員提供了“不透明的后門”。

“利用公積金抹平實際工資。”

所以，作為普通人。

我能給的建議就是，公積金，能用則用，能取則取。你不用，也是別人用。

當然，我們現在也在考慮給更多的人群適用公積金。但到今天，它仍然是少數人的車票。

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