每經特約評論員 張敬偉

據《每日經濟新聞》報道，二手房交易迎來重大變化。3月30日，自然資源部、中國銀保監會印發《關于協同做好不動產“帶押過戶”便民利企服務的通知》（以下簡稱《通知》），對協同做好不動產“帶押過戶”作出全面部署。這意味著，“帶押過戶”從地方性政策走向了全國化、常態化和全面推進階段。事實上，根據中指監測數據，2022年以來全國已有超百城出臺二手房“帶押過戶”政策，包括深圳、濟南、大連等多個省會城市和計劃單列市。而且，天津、山西、山東、江蘇、浙江、福建、湖北等省份也已經全面開展二手房“帶押過戶”工作。

(資料圖片僅供參考)

《通知》是對多城“帶押過戶”實踐的頂層確認，也是通過“紅頭文件”的方式讓“帶押過戶”更加規范。要讓萎靡的樓市活起來好起來，既要看新建商品房交易，也要關注二手房交易。二手房交易好起來，能一定程度激發新建商品房交易活力，有利于盤活整個房地產市場。

近期二手房市場的火熱，一定程度上與多城推動“帶押過戶”有關。具體來看，3月杭州二手房成交量突破萬套，成都則突破2.6萬套。3月份，北京樓市“小陽春”也如期而至。當月北京二手住宅網簽數量為22192套，環比、同比均有一定增長。同為一線城市的廣州，3月二手住宅共網簽12260宗、119萬平方米，環比大幅增長23%和24%，同比增長46%和44%，網簽宗數創下2021年5月以來的新高。三四線城市的二手房銷售要弱一些，但在二手房市場大勢的傳導下，也迎來了向好預期。

“帶押過戶”政策，不僅是對樓市新周期亟需“加油鼓勁”的回應，也是對樓市基層實踐或者說底層智慧的認可。眾所周知，在購房政策的理解上，尤其是存在政策堵點的情況下，房產中介往往有自己的解決辦法。當然，這樣的辦法存在不合規的瑕疵，過度炒作時會引發資金風險。尤其是在樓市過熱出現泡沫時是需要嚴厲禁止的，譬如所謂的首付貸。但是，如果樓市處于低迷狀態，剛需群體受制于政策限制而不能購房，改善住房群體需要售出二手房購買新建商品房時，就需要底層智慧或房地產管理部門在執行層面予以破局，打通二手房市場梗阻，帶動新建商品房交易，從而激活樓市良性循環。

“帶押過戶”不僅可以解決剛需和改善住房群體的安居需求，給萎靡的樓市注入活力，而且基層實踐得到了“紅頭文件”的確認。這涉及民生福祉、市場紅利，也體現了法治精神。

民法典第四百零六條明確規定：“抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產。當事人另有約定的，按照其約定。抵押財產轉讓的，抵押權不受影響。”這不僅為不動產“帶押過戶”提供了法律依據，也為激活樓市提供了可資借鑒的標本。

“帶押過戶”很容易理解，“帶押過戶”是指在申請辦理已抵押不動產轉移登記時，無需提前歸還舊貸款、注銷抵押登記，即可完成過戶、再次抵押和發放新貸款等手續，實現不動產登記和抵押貸款的有效銜接。這樣就可縮短交易流程，減輕交易雙方的時間和經濟成本，提高二手房交易效率。專業人士對“帶押過戶”有生動解讀：“按100萬元總價，貸款金額約70萬元，貸款本金余額50萬元為例，如果按照過去的交易模式，賣房人需要先籌集50萬元歸還貸款才可以實現房產轉讓。而按照‘帶押過戶’政策，這50萬元的提前支付成本可以省略，這自然使得二手房的交易明顯加快。”

“帶押過戶”已經在多城試點中釋放出積極的市場信號，現在有了兩部委頂層設計的“紅頭文件”托底，在執行中可以預期會有更好的實踐效果。當然，“帶押過戶”政策要在所有城市落地，還需要耐心。按照《通知》要求，“帶押過戶”有穩健的路線圖：以“三個拓展”全面推進“帶押過戶”：推動省會城市、計劃單列市率先實現，并逐步向其他市縣拓展；推動同一銀行業金融機構率先實現，并逐步向跨銀行業金融機構拓展；推動住宅類不動產率先實現，并逐步向工業、商業等類型不動產拓展。最終實現地域范圍、金融機構和不動產類型全覆蓋，常態化開展“帶押過戶”服務。

中國樓市具有典型的差別化特點。一線城市樓市雖有周期性波動，但從來不愁賣，無論新建商品房還是二手房；二線熱點城市、省會城市和計劃單列市的樓市周期性波動更大一些，二手房交易能夠作為這類城市樓市的晴雨表；三四線城市樓市壓力較大，存量房矛盾不少，二手房交易遲滯是市場常態。在此情勢下，“帶押過戶”執行有序進行，由點到面，自是應有之義。通過一線、二線城市等活躍樓市二手房“帶押過戶”的實踐，會使政策執行更完善，程序更科學更便捷。而且，執行這一政策，銀行是重要的參與主體，沒有銀行配合，無法實現“帶押過戶”的無縫對接。

“帶押過戶”政策是二手房交易的利好，也有助于激活整個樓市的良性循環。

（作者系中國人民大學重陽金融研究院客座研究員）

每日經濟新聞

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