“年終獎發了之后，第一時間去排隊還房貸，等了兩個月終于扣款了。”來自武漢市的小陳告訴記者，“一共貸了70萬元，30年，提前還10萬，縮短還款年限，總共能節省22萬元利息。”

當理財收益難以跑贏房貸利率，越來越多的貸款人選擇提前還貸，以降低房貸總體成本。不少貸款人在社交媒體上表示，“不想再給銀行打工了”。

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圖片來源：受訪者小陳

“理財不如還房貸”

記者調研中了解到，當前理財、存款等投資的預期收益無法覆蓋貸款利息，是部分貸款人選擇提前還款的主要原因。

“我每期都提前還5萬元本金，截至目前已還了12期，貸款年限縮短至13年，總利息將近能省80多萬。”北京的程女士告訴記者，在2022年2月份她從銀行貸出160萬商貸，年限25年，當時利率是5.2%，利息總共有126.22萬。

從去年4月份開始，她一直未能找到合適的投資機會，于是選擇提前還房貸。

和程女士做出同樣選擇的，還有來自上海的高先生，“我的房貸金額較大，提前還貸能降低本金，整體減輕還款壓力”。

高先生給記者算了筆賬，“我貸款了199萬元，貸款期限是20年，利率4.95%，如果我提前還10萬元，貸款期限縮短至18年，總利息可以節省近12萬元；而目前存款利率基本只有3%左右，18年收益僅有54000元，且利率還有繼續下降空間，理財也不能保本保息了。”

高先生表示，“現在的房貸利率明顯高于理財、存款利率，對于我們風險承受力較低的投資者而言，現在很難找到比提前還貸收益更好的‘投資’了。”

對此，招聯金融首席研究員董希淼分析稱，近年來，部分借款人通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力。同時，2022年以來我國金融市場波動加劇，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。普通居民投資收益下降，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

提前還款扎推

由于提前還款需求激增，多家銀行提前還款的客戶都排起了長隊，甚至有銀行需排隊半年之久。

“目前申請提前還貸的客戶太多，大概去年四季度開始，提前還款的客戶突然激增，目前還有大部分積壓業務未處理完。”工商銀行深圳分行貸款經理汪鑫告訴記者。

部分銀行扣款時間一再拖延。南京的吳女士告訴記者，“近幾天專門去網點提交了提前還貸的申請，貸款經理說現在額度非常緊張，前面還有30多個客戶在排隊，我這筆扣款差不多要排到半年后了。”

與此同時，為控制提前還款量，部分銀行在提前還款次數上也做了限制，甚至取消了線上預約通道。上海的高先生向記者表示，“去年工行是隨時都可以提前還款的，但是今年我在線上還的時候發現，一年只能提前還一次了”。

此外，天津的戴女士向記者吐槽，“房子是在天津老家買的，我現在長期在上海工作，不能線上申請還款的話，意味著我還要因為這件事跑回去一趟，還不知道能不能一次辦完。”

對此，該行工作人員解釋，如果客戶實在不方便現場辦理，也可委托他人進行代辦，但需到公證處開具具有法律效力的委托證明。“提前還款涉及從客戶卡里扣劃款項的操作，各方面審核材料會更加謹慎。”

業內人士指出，對于銀行來說，房貸是一項長期穩定生息的優質資產，提前還款量加大，會直接影響銀行利息收入，也會影響銀行對長期資產的使用安排。面對住房貸款業務發展壓力，銀行采取多種措施試圖降低或推遲提前還款壓力。

警惕”轉貸“陷阱

隨著五年期以上LPR的不斷下調，存量房貸利率與新增房貸利率形成較大利差。不少貸款人告訴記者，雖然LPR浮動下調，但是簽合同時上浮的基點是不變的，買在利息高點的房子不太劃算。

越來越多的貸款人想要獲得較低的貸款利率，部分銀行和貸款中介因勢誘導借款人用經營貸來置換房貸，即貸款人將房貸結清后，再將房子抵押給銀行申請利率較低的經營貸。

從利率上來看，以深圳市為例，目前首套房貸利率在4.6%左右，而經營貸利率可低至3.45%，相差了115個基點。然而，這種做法是明令禁止的。

北京金訴律師事務所主任王玉臣向記者表示，銀行貸款是有明確的用途設定的，必須按照用途去使用，不能挪做它用。經營貸款是以中小企業主或個體工商戶為服務對象的融資產品，貸款資金用于其企業或個體戶的經營需要，是不允許流入樓市的。

“‘轉貸’行為對于購房人而言有不小的風險，一旦被查出將面臨停貸，或提前全額償還貸款的風險，資信也會受到嚴重影響。若無法及時償還銀行貸款，將面臨被抵押的房產被拍賣的風險。對于一些操作經營貸置換房貸的中介或銀行機構，一旦被查出，也會面臨被處罰的風險。嚴重者，還可能會涉及刑事犯罪問題。”王玉臣說。

編輯：張晶

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