本文來源：時代周報 作者：郭子碩

年關將至，公司發完年終獎，不少人決定提前還房貸。

不過，近日多位購房者直呼“提前還款好難”。據購房者提供的圖片，某國有大行App提前還款端頁面顯示，無法在線接受提前還本申請。線上提前還款額度已滿，只能到線下貸款經辦行預約。

(資料圖)

線上預約受阻，線下貸款經辦行預約等待時間也很長。浙江購房者曉倩（化名）告訴時代周報記者：“1月3日預約還款，打了10個電話終于打通了銀行電話，但是排隊竟然要排到6月13日。”

曉倩的遭遇并非個例，多位購房者表示，自己預約辦理提前還房貸的業務，等待時間超過三個月。不過，不同地區、不同類型的商業銀行申請提前還房貸的難易程度不同，等待周期有所差異。

同是國有大行，銀行的預約情況也存在差異。深圳購房者黃先生告訴時代周報記者，“12月中旬，在中行申請提前還款，審批時間兩周，一月初就還款成功了。沒有出現難預約的情況，全程手機銀行操作。” 據部分購房者反映，中國銀行的提前還款額度較為充裕，目前申請提前還貸需要等待一個月。

購房者選擇提前還房貸，其中一項重要原因是出于節省利息、降低機會成本的理性選擇。

2022年初，深圳市場主流房貸利率是首套最低4.9%（5年期LPR+30BP）、二套房貸利率最低5.2%（5年期LPR+60BP）。縱觀2022年全年，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR下降三次，累計下降35個基點。

對此，黃先生表示：“正好我手頭有些錢，銀行房貸利率高，資本市場波動大，也不想買股票基金，銀行理財收益低，幾番權衡之下還是決定先還掉貸款。”

更重要的是，目前市場上保本保息的資產配置選擇有限，資金流向沒有好去處。一般而言，居民財富管理的蓄水池流向房地產、存款、銀行理財、股票基金權益類產品、高端理財產品信托等產品。但過去的2022年理財市場震蕩，權益市場波動加劇，房地產市場有待復蘇，在多重因素疊加下，不少購房者青睞提前還房貸。

銀行大額存單的利率相對較高，備受投資者追捧。據融360數字科技研究院，2022年12月發行的大額存單，3個月期平均利率為1.817%，6個月期平均利率為2.025%，1年期平均利率為2.235%，2年期平均利率為2.748%，3年期平均利率為3.337%，5年期平均利率為3.635%。

央行數據顯示，2022年前三個季度銀行大額存單發行總量達到10.2萬億元，同比增長18.6%；2022年第三季度共發行大額存單11561期，發行總量為2.7萬億元，同比增加3013億元。

但即便發行量擴大，大額存單也沒有想象中“好搶”。時代周報記者查詢多家國有大行手機App發現，工商銀行、建設銀行大額存單利率最高為3.1%，20萬元起存，但均無可購買額度。

與2021年末相比，2022年同期3個月期、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期大額存單平均利率各下降4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP、42.4BP。業內人士普遍認為，在金融支持實體經濟的背景下，商業銀行存在凈息差壓力，降低高成本負債將成為重點工作，包括大額存單在內的存款產品降息，屬于大勢所趨。

“我姐姐知道我提前還款可以省利息，她本來想把錢買大額存單，現在打算借我還貸，然后按照大額存單利息給她就行，這樣我也可以省下不少利息。” 黃先生告訴時代周報記者。

上海中原地產市場分析師盧文曦告訴時代周報記者：“購房者對未來收入的不確定性增加，有焦慮情緒，并且對經濟發展預期降低，手里有富余資金就想提前還貸，減輕壓力。”

據央行2022年12月數據，人民幣貸款創歷史同期新高，不過居民貸款延續低迷態勢。據平安證券宏觀分析師團隊，2022年12月居民中長期貸款1865億元，同比少增1693億元，相比19-21年同期均值少增2393億元，縮量至2021年同期的52%。其中，居民中長期貸款包含住房按揭貸款。

有分析人士認為，以住房按揭貸款為代表的資產是商業銀行重要的信貸資產。正因如此，各家銀行對提前還款設置了時間門檻或是違約金門檻。通過上述手段，銀行得以彌補因購房者提前還款合同違約，對利潤、資金安排造成的損失。

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