隨著首批個人養老理財產品的發售，四類個人養老金產品(養老儲蓄存款、養老理財產品、商業養老保險、公募基金)已全部亮相，各商業銀行的個人養老金賬戶“開戶大戰”仍在繼續，并且目標對象有進一步擴大趨勢，推廣人員已將方向瞄準養老需求并不強烈的年輕人。

與此同時，“90后想體面養老要存多少錢”一度沖上熱搜，“存錢養老”無論從理念上還是實操上，都在影響著這一屆的年輕人。

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西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心、螞蟻集團研究院、螞蟻理財智庫近日聯合發布了《2022年中國家庭財富變動趨勢——中國家庭財富指數調研年度報告》。有意思的是，不論是已開通賬戶的居民還是不打算開通或者不確定是否要開通賬戶的居民，“強制儲蓄”都是一項重要原因。不打算開通或不確定是否開通個人養老金賬戶的居民中，有22.1%的居民是因為賬戶實施強制儲蓄，不能隨意取出，資金流動受限；而對于已開通賬戶的居民來說，因為“強制儲蓄進行養老儲備”而開通賬戶的占比則達到44.8%。

證券時報記者采訪到多位“95后”，聽聽他們作為“這屆年輕人”的主力群體是如何存錢的。

收租養老VS基金投資

糖糖是95年出生的，畢業時爸媽給了她一筆“投資啟動資金”，她用這筆資金的一部分作為首付，在海南買了一套50年產權的酒店式公寓，然后將房子出租給運營公司用作酒店客房。“出租給公司而非個人也是考慮到相對穩定性。”糖糖表示，一來公司支付的月租基本能覆蓋每月房貸，待二三十年的房貸還完后，剩下時間基本可以把租金作為養老儲備金的一部分。“現在房子還漲價了”，糖糖表示，不過未來能不能真的憑借房子提供養老所需的物質支持，還是要看房子能不能保值。

糖糖算是在理財路上走得頗為順利的類型，一方面有父母支持獲得了“資本的原始積累”，另一方面投資收益也相對可觀。但對于此前沒有過投資經驗，卻又匆匆踏上這條路的“小白”們來說，賬戶里飄綠的數字就是交出的學費。

生于1998年的皮阿吉2020年7月正式“參加工作”，工作一年后，出于“工作了就不再是小孩子了，得有財富管理意識”的考慮，跟隨當時萬千“90后基民”一同踏入正式理財道路，買入基金，并開啟了定投，幾個月后，定投累計本金就已經接近一萬塊，進入2022年，股市震蕩，基金也跟著跌了不少，“虧得最多的時候，累計收益甚至是-3105.61元，總金額才9902.49元”，直到現在，皮阿吉還笑稱“我的理財，不用說了吧，凈賺負兩千。”

被現實狠狠“毒打”之后，皮阿吉并沒有在理財路上一蹶不振，基金被“套牢”，那就及時抽身，關閉定投，轉而將每個月工資固定劃出一部分強制儲蓄。說是儲蓄，其實是讓錢花起來沒那么容易，“每次要買東西都得提前把錢贖出來，這樣還能給自己一個冷靜期。”

定期存款才是硬道理

相較皮阿吉一開始的風險偏好，月島和洲洲最初就選擇了風險厭惡。“我現在開始存定期了”，尚在讀博的月島其實并沒有太多閑錢可存。

“年輕人養老有點‘偽命題’，我周圍大部分人是‘提前消費，享受當下’，還有一部分則是存錢買房，感覺沒有閑錢去投資養老。”月島其實也指出了當前談論年輕人養老時的一個問題所在，大家僅僅將“養老”作為想象中的未來經歷，諸如“旅游，追劇磕CP，打麻將”，而非一件要著手采取具體行動的規劃，原因就在于“對我們能掙夠養老錢的自信吧”。

不過，一旦需要將想象的經歷變成可操作的步驟時，存錢依舊是亙古不變的硬道理。工作了快兩年的洲洲在2022年春節假期開始記賬，主要是為了清楚自己的收支情況，年底時就把結余的六萬塊存了一年定期，“我家的錢，這么多年來，基本上就是存和房”。

作為本次采訪過程中“年齡大了”的朋友，生于1994年的木子笑稱，剛開始工作那會兒，錢全都花出去了，“男同學只要準備娶媳婦兒，就自動打開了瘋狂存錢模式”。木子說，2019年之后，他的工資基本就會固定分為四份：一部分買基金，一部分買股票，一部分存起來用以配置資產，剩下的“拿出來花著玩”。

標簽： 定期存款 記者采訪 原始積累