近年來，國家綠色出行政策不斷深化，新能源汽車產銷量、保有量出現井噴式增長，新能源車已經成為重要的交通出行工具。自2021年12月中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》以來，新能源車企入局保險業已不再是新鮮事。如今，新能源汽車商業保險專屬產品正式上線已滿一年，新產品逐漸被更多車主接受，千億元的新能源車險市場為保險公司帶來了新機遇。

多方下場 搶占新能源車險市場

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隨著國家《促進綠色消費實施方案》《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035年)》等一系列政策的出臺，人們越來越多的選擇新能源汽車，汽車不再是簡單的代步工具，更是對生活方式的重新定義。

公安部交通管理局披露的數據顯示，截至2022年9月底，全國汽車保有量達3.15億輛，其中新能源汽車保有量達1149萬輛，占汽車保有量3.65%。今年前三季度，全國新注冊登記新能源汽車371.3萬輛，同比增長98.5%。

據東吳證券非銀研究團隊預計，2025年，新能源汽車銷量將達到1167萬輛，保有量達到3693萬輛，保費規模達到1865億元，占車險總保費比例約為18.7%；2030年，新能源汽車保費規模將達到5309億元，占車險總保費比例上升到34.9%。

面對千億元的藍海市場，各家新能源車企和保險公司都在積極布局，搶占先機。

繼年初注冊成立保險經紀公司后，近日，蔚來汽車又收購了一家保險經紀公司。記者從天眼查獲悉，匯鼎保險經紀有限責任公司已于近日完成工商變更，原股東安徽省盛大爆破工程技術有限公司退出，新增安徽蔚來數據科技有限公司為股東并全資持股該公司。同時，該公司法定代表人以及其他高管人員均發生變更。

新能源車企涉足保險市場已不是個例。僅在今年，1月，蔚來汽車成立保險經紀公司；3月，比亞迪成立保險經紀公司；4月，理想汽車通過收購銀建保險經紀公司獲得保險經紀牌照；6月，小鵬汽車成立保險經紀公司；10月，寶馬申請設立的保險經紀公司在工商部門完成注冊。新能源車企扎堆保險市場意圖明顯，就是將車企主業與保險經紀業務相結合，開發、銷售新能源車險產品。

財產險公司也在持續提升新能源車險產品供給。太保產險總經理曾義在中期業績發布會上公開表示，要高度關注新能源汽車的發展，研究其特點和規律。上半年，太保產險新能源車險保費占車險總保費的比例達6.6%，而去年同期僅為3.5%。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤也表示，公司高度重視新能源汽車戰略發展機遇，早在行業新能源示范條款開發期間就著手大數據應用技術的儲備，通過與電池供應商、新能源車企等多方合作，加強數據資源跨界融合，實現對新能源客戶使用性質等用車行為的精準識別，制定了更加明晰的定價策略。平安產險則在2021年年報中表示，將推動產品和服務創新，積極探索新能源車險專屬產品及服務，滿足客戶多樣化需求，推動車險業務健康發展。

賠付率較高 面臨承保虧損壓力

不過，當前新能源車險發展也存在諸多問題。例如，不少新能源車車主認為，專屬車險價高，而險企也表示，實際也在虧損。接受采訪的業內人士認為，險企經營新能源車險主要存在出險率高、維修成本高、賠付率高等問題，目前大部分險企經營新能源車險面臨承保虧損。曾義也表示，目前太保產險承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要為降低賠付推出新措施。

據中國銀保信數據顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。申萬宏源研究報告顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業面臨較大承保虧損壓力。

某財險公司有關部門負責人告訴記者，新能源汽車的賠付率及出現頻次均高于傳統燃油車，究其原因主要為以下兩點，一是新能源車與燃油車的駕駛方式存在差異，導致部分車主的駕駛熟練度不高；二是部分新能源汽車企業處于發展初期階段，產品性能還在不斷完善過程中。

“別看現在險企經營新能源車險是虧損的，但由于新能源車是未來汽車產業發展的方向，所以險企必須朝著這個方向前進。因此，越早布局就能越早積累客戶經驗和理賠數據，深耕更廣的產業鏈。”上述負責人表示。

創新服務模式 解決賠付率較高問題

解決新能源車險賠付率較高問題勢在必行，而降低前端車主駕駛風險是保險公司應對的方式之一。不少險企嘗試用科技手段來識別風險，創新服務模式。

例如，太保產險結合多年積累的行車數據，推出“中國車主成長計劃”新能源車安全駕駛評測系統，通過場景化互動問答采集客戶駕駛行為數據，采用大數據算法，為用戶進行出行風險指數測評，對急加速、急剎車、不安全跟隨、激進轉向、使用輔助駕駛以及新能源車駕駛年限低的車主提供專屬安全駕駛建議。除了風險評測，太保產險將匯集的海量數據通過技術繪制車主行車風險畫像，設置精準的風險標簽，由專業團隊實時在線為客戶提供行車安全預警。據統計，太保產險已擁有超百萬新能源車險客戶，“中國車主成長計劃”自今年10月上線以來已為近萬名新能源車主提供風險評測和預警提示服務。

對于未來車險的發展，于澤表示，人保財險將加快發展“車生活”等方面的交通生態服務，逐步建設覆蓋汽車全生命周期的生態圈。

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