20世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國為貧困家庭的婦女提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還。這受到當地的歡迎，近6成的借款人和他們的家庭脫離了貧困線。

隨后，尤努斯成立孟加拉農業銀行格萊珉（Grameen，意為鄉村），成為當今世界規模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。他本人還因此榮獲諾貝爾和平獎。

(資料圖片僅供參考)

小額貸款的設立初心和模式是好的，但與互聯網掛鉤后，卻逐漸變了味。國內不僅有前幾年的P2P暴雷大清退，更有當下互聯網大廠們的暗箱“騷操作”。

近日，前阿里云高管云舒連發三條微博怒罵攜程，聲稱平臺致其有1000元的貸款逾期，并且客服并未與之進行任何聯系提醒，讓他這個黑鉆用戶有些搓火。

盡管上述發文已被刪除，但由此引發的輿論風波暫未平息。擁有巨大流量的互聯網大廠，幾乎都有小額網貸業務，但也有一個通病——對還款風險避而不談。「新熵」在微博上搜索“互聯網貸款”等關鍵詞，發現充斥著用戶對各大App上小貸業務的不滿。

人性即是陷阱

關于攜程的風波，不少看客對平臺的做法氣憤不已，也有一部分人認為攜程直接進行違規操作的概率非常低，所以好奇云舒是在哪個環節入坑的。

「新熵」的實測過程中，使用攜程旅行App付款購買機票時，在選擇界面就會出現酒店關聯推薦，同時會有多個購買選項，點擊進去很容易看到加粗字體顯示的“拿去花特惠”字樣，下面還有更醒目的綠色標識 “立減10元”，還注明“不分期 0服務費”。此外，攜程提供了3期、6期、12期等不同的分期購票選擇，并且分期時間越久，對應的優惠力度越大。

而當購買高鐵票時，同樣是二等座，下面卻多出了四個選項，分別是：平臺補貼后的票價+48元攜程超旅全能保障、正常票價+25元免登錄12306賬號優享預定、官網免費直購的正常票價（需要登陸12306賬號），以及省錢預定但需要下單15天內在攜程上預定民宿才能享受到優惠。

當選擇第一個購買選項后跳轉至支付界面，如果不去支付，不久后便會收到攜程的“緊急通知”短信提醒，內容為“本單已享省錢任務立減25元，相當于單張火車票9.5折，超時將失去優惠金額，請盡快前往支付”，并在文字末尾附上一段跳轉鏈接。

這當然不是個例。「新熵」發現美團上也有同樣的超前消費借貸業務。

當用戶在美團外賣界面選購好菜品準備下單付款時，就會有美團月付的選項出現。此前，美團就曾因月付事件上過熱搜，在用戶的支付界面會默認出現“極速支付”選項，但“正常支付”卻需要單獨選擇。

抖音直播平臺上，「新熵」同樣進行了測試。由于商品的秒殺時間、名額有限，再加上帶貨主播的熱情推薦等因素，當用戶拍下商品后，在支付第一行就會出現抖音月付的選項，如果同時選擇了免密支付，那么用戶就直接掉入了抖音的超前消費“陷阱”。

攜程旗下的智行火車票在支付時的誘導力度更加空前。如果購買的車票暫時售空需要搶票時，會出現“無憂搶票”和“普通搶票”兩個入口，并且無憂搶票入口會置于第一行，旁邊還注明各種權益吸引用戶點擊。一旦選擇確認后，就等于購買了智行火車票的鉑金會員季卡，相當于在車票價格基礎上多花24元。

實際上，此前中國人民銀行曾下發《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，要求網絡小貸跨地區展業注冊資本不得低于50億，網絡小貸公司在聯合貸中作為合作方單筆貸款中出資比例不得低于30%。為此，字節跳動、騰訊、京東、美團、蘇寧、百度等多家互聯網大廠，紛紛對旗下的網絡小貸公司們進行增資。

監管越來越嚴格，用戶掉入誘導陷阱的聲音卻不絕于耳。除了利用用戶各種剛需場景下的心理漏洞，大廠們還試圖通過鋪天蓋地的信息轟炸在用戶心中埋下超前消費的種子。

信息瀑布效應

抖音、火山小視頻等短視頻平臺上的小貸廣告投放，內容大多沒頭沒尾，演員主要是身材姣好的女性，臺詞設計上沒有高大上的詞匯，卻又直扣人心。有的是切入場景，有的是聊天截圖，夸張的設計角色沖突，為博眼球策劃拍攝。

有業內人士表示，這種廣告是很多互金公司、消費金融公司發布廣告競相模仿的類型，但廣告本身把借貸額度描述得如同賬戶余額一樣，刻意虛化貸款利率，讓一些金融知識匱乏的人掉以輕心。

2019年有機構做過統計，抖音平臺上已有約50家左右的貸款產品在投放信息流廣告，這一數字還在不斷增加。在算法推薦下，流量平臺幫助貸款機構導流收獲暴利，貸款平臺獲得大批量潛在客戶，實現了一場互聯網跨界合作的“雙贏”。

2022年，《錢江晚報》的記者在某短視頻平臺做了一個簡單的測試發現，當看完一則完整的借貸廣告后，繼續刷視頻20分鐘，共收到了7條借貸廣告，平均2.5分鐘就有一條。其中上海拍拍貸金融信息服務有限公司旗下的“拍拍貸”出現頻次最高，出現3次，幾乎占據一半。

這是平臺根據用戶行為，進行個性化推薦的結果。一旦用戶看完了廣告，平臺就會將其視為對此內容感興趣，默認為潛在用戶，并不斷向其推薦此類廣告。如果對廣告進行了點擊，那收到此類廣告的頻率就會更高。

而為了博得用戶信任，信貸公司甚至會聘請專業演員進行廣告拍攝和代言。比如，最近被推上熱搜的演員朱宏奇，就曾在2020年為金融平臺拍了一則廣告。其中，朱宏奇飾演一位“網貸大哥”，在不同的情景中教農民工到該平臺借15萬元的備用金，被網友戲稱“5分鐘忽悠欠款75萬”。

在一些小游戲中，用戶也經常能看到借貸平臺的廣告。去年大火的小程序游戲《羊了個羊》，為了復活需要收看廣告時，也會有幾率看到借貸平臺的身影，一旦用戶點擊或誤觸，就會跳轉至第三方平臺。

“從行業發展角度來看，看廣告換取游戲通關比較常見，但這并不代表小游戲嵌入廣告就沒有問題。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林分析稱。但是有些小游戲的廣告內容過多，廣告時長過長，嚴重影響了玩家游戲體驗；有些廣告存在虛假內容，有誘導誤導用戶點擊的嫌疑；還有些廣告內容本身就是違法的誤導性宣傳。

當同類型的廣告看多了之后，根據“信息瀑布效應”，就容易導致受眾非理性地接受借貸消費的信息，進而作出沖動的決定。為此，不少年輕人選擇了避開貸款，重新掌握自己消費觀和金錢觀的主動權。

小貸土壤在流失

此前有報告指出，如今年輕人的消費意識中，花唄、白條、信用卡、月付等超前消費類金融產品，容易讓人覺得在花別人的錢，非常“上頭”，并且由于支付時只顯示數字，也容易失去對錢的直觀概念，直到負債累累或急需大額用錢時，才如夢初醒。

豆瓣有一個火出圈的小組叫“負債者聯盟”，創建于2019年12月2日，目前有5萬多成員。創立者的目的是想勸導組員打卡還債，把存款從負數變為正數，爭取早日退組。在這里，聚集著各種原因身背債務的人，共同的原因就是經歷過消費帶來的短暫快感，承擔著欠款遠超收入的巨大壓力。

而從“負債者聯盟”脫離的組員，第一件事就是注銷信用卡，關閉花唄、借唄，甚至有的網友取消了所有快捷支付只用現金，過上了極簡生活。“不再為還款擔心后，每天都能過的很開心”、“終于掌控了對金錢的管理能力，這種感覺太爽了”等聲音出現在小紅書、豆瓣等社區里。

實際上，避免沖動消費已成為越來越多人的消費趨向。據Morketing Research發布的《2023中國消費者洞察報告》調研顯示，62.56%的受訪者表示“相較于前一年，在消費時會思考自己是否真的有購買需求”，而76.2%的受訪者表示“相比前一年，全年沖動消費的次數減少”。

《財務自由之路》一書中寫道，戰勝債務的最好方式是建立財富。同樣，在關掉花唄一年后，有博主透露，“我不再為每個月的賬單發愁，過著自己自在的小日子，安心且篤定，富足且快樂”。

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